Kalkulator Pajak Gadai Ar-Rahnu: Kira Upah Simpan
Upah simpan Ar-Rahnu dikira atas nilai marhun (emas yang digadai), bukan atas jumlah pinjaman: jumlah upah = (nilai marhun ÷ 100) × kadar sebulan × tempoh bulan. Kadar semasa penyedia utama antara RM0.55 hingga RM1.00 bagi setiap RM100 nilai marhun sebulan.
Cara Kira Upah Simpan Pajak Gadai
Cara kira pajak gadai Ar-Rahnu berbeza daripada pinjaman biasa kerana caj dikenakan atas nilai marhun, iaitu nilai emas yang digadai, bukan atas jumlah pinjaman yang diterima.
Langkah pengiraan:
- Dapatkan nilai marhun: berat emas didarab dengan harga semasa mengikut karat (999, 916 atau 750)
- Semak kadar upah simpan penyedia bagi setiap RM100 nilai marhun sebulan
- Darabkan: jumlah upah simpan = (nilai marhun ÷ 100) × kadar × bulan
- Jumlah penebusan = jumlah pinjaman + jumlah upah simpan
Kalkulator kira pajak gadai di atas menggunakan formula ini. Masukkan nilai marhun, kadar penyedia anda, dan tempoh gadaian dalam bulan.
Contoh Pengiraan Upah Simpan
Ambil contoh rantai emas 916 bernilai RM 6,000 yang digadai di kaunter Ar-Rahnu dengan kadar RM 0.75 setiap RM100 sebulan.
Dengan margin pembiayaan 80%, jumlah pinjaman yang diterima ialah RM 4,800. Formula kira upah simpan untuk tempoh 6 bulan:
- Upah sebulan = (RM 6,000 ÷ 100) × RM 0.75 = RM 45
- Jumlah upah simpan = RM 45 × 6 bulan = RM 270
- Jumlah penebusan = RM 4,800 + RM 270 = RM 5,070
Sesetengah penyedia seperti YaPEIM mengira upah mengikut bilangan hari sebenar gadaian, jadi penebusan awal mengurangkan jumlah upah yang perlu dibayar.
Apa itu Ar-Rahnu?
Ar-Rahnu ialah skim gadaian Islam yang menggabungkan konsep pinjaman dengan sandaran emas sebagai cagaran. Penyedia utama di Malaysia kini menstrukturkan produk ini atas konsep tawarruq, dengan caj dinyatakan sebagai upah simpan atau kadar keuntungan atas nilai marhun.
Ciri utama Ar-Rahnu: tiada unsur riba, caj berasaskan nilai marhun dan bukan jumlah pinjaman, serta lebihan hasil lelongan dipulangkan kepada penggadai. Margin pembiayaan biasa antara 70% hingga 80% daripada nilai marhun, dengan had terkumpul sehingga RM 350,000 di Bank Rakyat dan RM 300,000 di Agrobank.
Ar-Rahnu Berbanding Pajak Gadai Konvensional
Pajak gadai konvensional dikawal selia oleh KPKT di bawah Akta Pemegang Pajak Gadai 1972 (Akta 81). Peraturan 2004 menetapkan kadar faedah maksimum 2% sebulan atas jumlah pinjaman, dengan had pinjaman RM 10,000 bagi setiap sandaran dan tempoh tebusan asas 6 bulan yang boleh dilanjutkan sekurang-kurangnya 3 bulan.
Perbezaan kos boleh ketara. Pinjaman RM 4,800 di kedai pajak gadai konvensional dikenakan faedah sehingga RM 96 sebulan (2% × RM 4,800), berbanding upah simpan RM 45 sebulan dalam contoh Ar-Rahnu di atas. Bagi sandaran yang tidak ditebus, Akta 81 mewajibkan lelongan awam untuk pinjaman melebihi RM 200, manakala sandaran RM 200 ke bawah terus menjadi hak pemegang pajak gadai.
Had Kalkulator Pajak Gadai Ini
Kalkulator kira upah simpan ini memberikan anggaran berdasarkan kadar bulanan penuh. Ia tidak mengambil kira pengiraan pro-rata harian yang diamalkan sesetengah penyedia, caj lelongan, atau perbezaan penilaian emas antara cawangan.
Nilai marhun bergantung pada harga emas semasa yang berubah setiap hari. Untuk pengiraan berkaitan, semak kalkulator zakat bagi zakat emas dan simpanan, atau bandingkan kos pembiayaan dengan kalkulator pinjaman peribadi.
| Penyedia | Kadar (per RM100 sebulan) | Margin Pembiayaan | Tempoh Maksimum |
|---|---|---|---|
| Ar-Rahnu YaPEIM | RM 0.75 hingga RM 1.00 | 70% hingga 80% | 6 + 4 bulan lanjutan |
| Bank Rakyat Pawn Broking-i | RM 0.60 hingga RM 0.85 | Sehingga 80% | 18 bulan |
| Agrobank Ar-Rahnu | RM 0.55 hingga RM 0.80 | Sehingga 80% | 18 bulan |
| Pajak gadai konvensional (Akta 81) | Faedah maksimum 2% atas pinjaman | Pinjaman sehingga RM 10,000 | 6 bulan + lanjutan 3 bulan |
Soalan Lazim
A Upah simpan ialah caj perkhidmatan yang dikenakan oleh penyedia Ar-Rahnu untuk menyimpan dan menjaga marhun (emas yang digadai). Caj ini dikira atas nilai marhun, bukan atas jumlah pinjaman, dan dinyatakan dalam ringgit bagi setiap RM100 nilai marhun sebulan. Inilah beza utama dengan pajak gadai konvensional yang mengenakan faedah atas jumlah pinjaman.
A Formula kira upah simpan: (nilai marhun ÷ 100) × kadar × bilangan bulan. Contohnya, marhun bernilai RM 6,000 dengan kadar RM 0.75 selama 6 bulan: (6000 ÷ 100) × 0.75 × 6 = RM 270. Sesetengah penyedia seperti YaPEIM mengira mengikut hari sebenar gadaian secara pro-rata.
A Kadar semasa penyedia utama: Agrobank antara RM 0.55 hingga RM 0.80, Bank Rakyat antara RM 0.60 hingga RM 0.85, dan Ar-Rahnu YaPEIM antara RM 0.75 hingga RM 1.00 bagi setiap RM100 nilai marhun sebulan. Kadar berbeza mengikut nilai marhun dan produk. Semak laman rasmi penyedia sebelum menggadai.
A Ar-Rahnu ialah gadaian patuh syariah: caj dikenakan sebagai upah simpan atas nilai marhun, tanpa unsur riba, dan lebihan hasil lelongan dipulangkan kepada penggadai. Pajak gadai konvensional di bawah Akta Pemegang Pajak Gadai 1972 mengenakan faedah maksimum 2% sebulan atas jumlah pinjaman, dengan had pinjaman RM 10,000 dan tempoh tebusan asas 6 bulan.
A Bagi Ar-Rahnu, penyedia akan menghubungi penggadai sebelum melelong marhun selepas tempoh dan lanjutan tamat. Lebihan hasil lelongan selepas ditolak baki pinjaman dan upah simpan dipulangkan kepada penggadai. Bagi pajak gadai konvensional, sandaran bagi pinjaman melebihi RM 200 wajib dilelong secara lelongan awam, dan sandaran RM 200 ke bawah menjadi hak pemegang pajak gadai.
Sumber & Rujukan
- ›Soalan Lazim Ar-Rahnu YaPEIM· Ar-Rahnu YaPEIM
- ›Pawn Broking-i (Ar-Rahnu)· Bank Rakyat
- ›Ar-Rahnu Agrobank· Agrobank
- ›