Kalkulator Refinance: Penjimatan Pinjaman
Masa terbaik untuk refinance adalah apabila kadar faedah semasa jauh lebih rendah daripada kadar pinjaman anda (sekurang-kurangnya 0.5% - 1% perbezaan), baki pinjaman masih besar, tempoh pinjaman berbaki masih panjang, dan skor kredit anda telah bertambah baik. Pastikan penjimatan melebihi kos refinance dalam masa 2-3 tahun.
Apakah Refinance Pinjaman?
Refinance atau pembiayaan semula pinjaman ialah proses menggantikan pinjaman sedia ada dengan pinjaman baru, biasanya dengan kadar faedah yang lebih rendah atau terma yang lebih baik. Di Malaysia, ramai pemilik rumah melakukan refinance apabila kadar faedah pasaran turun atau apabila nilai hartanah mereka meningkat secara signifikan.
Keputusan untuk refinance perlu mengambil kira bukan sahaja penjimatan bulanan, tetapi juga kos yang terlibat dalam proses refinance itu sendiri.
Formula Pengiraan Penjimatan Refinance
Jumlah Penjimatan = (Bayaran Lama - Bayaran Baru) × Tempoh Berbaki (Bulan)
Contoh: Jika bayaran lama RM 2,500, bayaran baru RM 2,200, tempoh berbaki 360 bulan:
- Penjimatan bulanan = RM 300
- Jumlah penjimatan = RM 300 × 360 = RM 108,000
Perlu diingat bahawa pengiraan ini tidak mengambil kira kos refinance yang perlu ditolak untuk mendapatkan penjimatan bersih.
Cara Menentukan Sama Ada Refinance Berbaloi
Kirakan “break-even point”, berapa bulan untuk kos refinance dibalik oleh penjimatan bulanan. Jika kos refinance RM 10,000 dan penjimatan bulanan RM 300, break-even point ialah 33 bulan (lebih kurang 2.75 tahun). Jika anda merancang untuk kekal di rumah lebih dari tempoh ini, refinance mungkin berbaloi.
Tips Refinance Yang Bijak
Dapatkan sebut harga daripada sekurang-kurangnya tiga bank yang berbeza sebelum membuat keputusan. Semak sama ada terdapat penalti penyelesaian awal dalam pinjaman semasa anda. Pertimbangkan juga untuk memendekkan tempoh pinjaman semasa refinance jika kemampuan kewangan anda membenarkan.
| Penjimatan Bulanan (RM) | Tempoh 10 Thn | Tempoh 15 Thn | Tempoh 20 Thn | Tempoh 25 Thn |
|---|---|---|---|---|
| 100 | 12,000 | 18,000 | 24,000 | 30,000 |
| 200 | 24,000 | 36,000 | 48,000 | 60,000 |
| 300 | 36,000 | 54,000 | 72,000 | 90,000 |
| 500 | 60,000 | 90,000 | 120,000 | 150,000 |
| 800 | 96,000 | 144,000 | 192,000 | 240,000 |
Soalan Lazim
A Masa terbaik untuk refinance adalah apabila kadar faedah semasa jauh lebih rendah daripada kadar pinjaman anda (sekurang-kurangnya 0.5% - 1% perbezaan), baki pinjaman masih besar, tempoh pinjaman berbaki masih panjang, dan skor kredit anda telah bertambah baik. Pastikan penjimatan melebihi kos refinance dalam masa 2-3 tahun.
A Kos refinance termasuk: yuran guaman (0.5% - 1% daripada jumlah pinjaman), duti setem perjanjian pinjaman baru, penalti penyelesaian awal pinjaman lama (jika berkenaan), yuran penilaian hartanah, dan yuran pemprosesan bank. Jumlah kos ini perlu dibandingkan dengan penjimatan untuk menentukan sama ada refinance berbaloi.
A Proses refinance pinjaman perumahan di Malaysia biasanya mengambil masa 1 hingga 3 bulan. Proses ini melibatkan permohonan kepada bank baru, penilaian hartanah, kelulusan pinjaman, penyelesaian pinjaman lama oleh peguam, dan pendaftaran perjanjian pinjaman baru.