Berapa kadar faedah pinjaman kereta di Malaysia?

Sejak 1 Jun 2026, bank wajib menyatakan kadar pinjaman kereta sebagai kadar faedah efektif (EIR) di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026. Kadar sebenar bergantung kepada bank, tempoh pinjaman, jenis kereta (baru atau terpakai), dan profil kredit peminjam. Angka EIR kelihatan lebih tinggi daripada kadar flat lama, tetapi ia mencerminkan kos sebenar yang setara. Rujuk surat tawaran bank untuk kadar muktamad.

Berapa lama tempoh maksimum pinjaman kereta?

Tempoh maksimum pinjaman kereta di Malaysia ialah 9 tahun untuk kereta baru. Untuk kereta terpakai, tempoh biasanya lebih pendek bergantung kepada usia kenderaan. Tempoh lebih panjang mengurangkan ansuran bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang kontrak.

Adakah saya layak untuk pinjaman kereta?

Kelayakan pinjaman kereta bergantung kepada pendapatan bulanan, rekod kredit (CCRIS/CTOS), dan nisbah hutang-pendapatan (DSR). Bank biasanya meluluskan pinjaman jika jumlah komitmen bulanan tidak melebihi 60% daripada pendapatan bersih. Skor CTOS yang baik meningkatkan peluang kelulusan.

Apakah beza kadar flat dan kadar efektif untuk pinjaman kereta?

Kadar flat dikira berasaskan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh, tanpa mengambil kira baki pokok yang berkurangan. Kadar efektif (EIR) mencerminkan kos sebenar pinjaman selepas mengambil kira pengurangan baki bulanan. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 memansuhkan kadar flat dan kaedah Rule of 78 bagi perjanjian baharu mulai 1 Jun 2026; semua perjanjian sewa beli baharu kini wajib menggunakan EIR dengan kaedah baki berkurangan. Perjanjian yang dimeterai sebelum tarikh itu kekal mengikut kaedah flat asal.

Apakah kos tambahan yang perlu diambil kira semasa mengambil pinjaman kereta?

Kos tambahan termasuk deposit pertama (biasanya 10%), insurans kereta komprehensif, cukai jalan tahunan, duti setem, dan yuran pemprosesan pinjaman. Kalkulator pinjaman kereta ini mengira ansuran bulanan sahaja dan tidak merangkumi kos-kos ini.

Kalkulator Pinjaman Kereta Malaysia

Cara Kira Pinjaman Kereta

Bayaran bulanan pinjaman kereta bergantung kepada tiga pemboleh ubah utama: jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman. Mulai 1 Jun 2026, Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 mewajibkan semua perjanjian sewa beli baharu menggunakan kadar faedah efektif (EIR) dengan kaedah baki berkurangan, menggantikan kadar flat dan kaedah Rule of 78 yang dipakai sebelum ini. Cara kira loan kereta dengan kaedah baki berkurangan sama seperti pinjaman perumahan: faedah dikira atas baki pokok yang menyusut setiap bulan.

Apabila anda menggunakan kalkulator kira pinjaman kereta ini, masukkan jumlah pinjaman selepas tolak deposit, kadar faedah tahunan yang ditawarkan oleh bank, dan tempoh pinjaman dalam tahun. Untuk semakan muktamad, rujuk surat tawaran pinjaman daripada bank berkenaan kerana kadar sebenar mungkin berbeza.

Formula kira loan kereta kaedah baki berkurangan: bayaran bulanan = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ - 1], di mana P ialah jumlah pinjaman, r kadar faedah bulanan, dan n bilangan bulan. Kalkulator di atas menggunakan formula ini.

Contoh Pengiraan Pinjaman Kereta

Ambil contoh pembelian Perodua Myvi pada harga RM 50,000. Dengan margin pembiayaan 90%, jumlah pinjaman ialah RM 45,000 selepas tolak deposit 10% (RM 5,000). Bank menawarkan EIR 3.5% setahun dengan tempoh pinjaman 9 tahun.

Langkah pengiraan cara kira pinjaman kereta secara baki berkurangan:

Kadar bulanan = 3.5% ÷ 12 = 0.2917% sebulan
Bilangan bulan = 9 × 12 = 108 bulan
Bayaran bulanan = RM 45,000 × [r(1+r)¹⁰⁸] ÷ [(1+r)¹⁰⁸ - 1] = RM 486.33 sebulan
Jumlah faedah keseluruhan = (RM 486.33 × 108) - RM 45,000 = RM 7,524

Sebagai perbandingan, perjanjian lama dengan kadar flat 3.5% pada jumlah dan tempoh yang sama menelan RM 547.92 sebulan dengan jumlah faedah RM 14,175. Angka EIR dan kadar flat tidak boleh dibandingkan secara terus: bagi kos pinjaman yang setara, angka EIR yang dinyatakan memang lebih tinggi daripada angka kadar flat lama.

Bandingkan dengan kalkulator pinjaman peribadi jika anda sedang menimbang pilihan pembiayaan lain. Untuk pinjaman hartanah, gunakan kalkulator pinjaman perumahan bagi mendapat gambaran komitmen kewangan keseluruhan anda.

Apa itu Pinjaman Kereta?

Pinjaman kereta ialah kemudahan kewangan yang membolehkan pembeli memiliki kenderaan dengan membayar secara ansuran bulanan dalam tempoh yang ditetapkan. Di Malaysia, pinjaman kereta beroperasi di bawah akta hire purchase, iaitu hak milik kenderaan kekal di tangan bank sehingga bayaran terakhir dijelaskan.

Terdapat dua jenis hire purchase di Malaysia. Hire purchase konvensional menggunakan kadar faedah tetap sepanjang tempoh. Hire purchase Islam berasaskan kontrak Al-Ijarah Thumma Al-Bai (AITAB), di mana bank menyewa kenderaan kepada peminjam dan menjualnya pada akhir tempoh tanpa unsur riba. Kedua-dua jenis menggunakan struktur bayaran bulanan tetap yang sama dari perspektif pengiraan.

Mengapa Kira Pinjaman Kereta Penting?

Mengetahui cara kira pinjaman kereta membantu anda membuat tiga keputusan kewangan penting sebelum menandatangani kontrak.

Pertama, semakan kelayakan. Bank menilai DSR (Debt Service Ratio), iaitu nisbah jumlah komitmen bulanan berbanding pendapatan bersih. Jika ansuran pinjaman kereta baharu menolak DSR melebihi 60%, permohonan kemungkinan besar ditolak. Kira loan kereta dahulu supaya anda tahu had pinjaman yang selamat.

Kedua, perbandingan bank. Kadar faedah berbeza antara bank untuk model kereta yang sama. Perbezaan 0.5% pada pinjaman RM 50,000 selama 9 tahun boleh membawa perbezaan lebih daripada RM 2,000 sepanjang tempoh.

Ketiga, perancangan bajet. Ansuran kereta ialah komitmen tetap selama 7 hingga 9 tahun. Pastikan ansuran tidak melebihi 15% hingga 20% daripada pendapatan bersih.

Faktor yang Mempengaruhi Pinjaman Kereta

Faktor	Nilai Biasa	Kesan ke atas Pinjaman
Margin pembiayaan	80% hingga 90%	Margin lebih tinggi = pinjaman lebih besar, deposit lebih kecil
Kadar faedah efektif (EIR)	Ikut tawaran setiap bank	Kadar lebih rendah = jumlah faedah lebih kecil
Tempoh pinjaman	5 hingga 9 tahun (kereta baru)	Tempoh lebih panjang = ansuran lebih rendah, faedah keseluruhan lebih tinggi
DSR pemohon	Had 60% pendapatan bersih	DSR tinggi = kelulusan sukar, mungkin perlu tempoh lebih panjang
Jenis kenderaan	Baru / terpakai	Kereta terpakai mendapat kadar lebih tinggi, tempoh lebih pendek

Margin pembiayaan ditentukan oleh bank berdasarkan model kereta dan rekod kredit pemohon. Kereta nasional seperti Perodua dan Proton lazimnya mendapat margin sehingga 90%, manakala kereta import mendapat margin lebih rendah.

Had Kalkulator Pinjaman Kereta

Kalkulator kira pinjaman kereta ini menyediakan anggaran bayaran bulanan berdasarkan maklumat yang dimasukkan. Terdapat beberapa perkara yang tidak diambil kira dalam pengiraan ini.

Kalkulator ini tidak merangkumi insurans kereta komprehensif (wajib untuk kenderaan berpinjaman), cukai jalan tahunan, duti setem perjanjian hire purchase, yuran pemprosesan pinjaman, serta caj perkhidmatan tambahan yang mungkin dikenakan oleh bank. Tambahkan kos-kos ini dalam anggaran belanjawan keseluruhan pembelian kereta. Untuk perbandingan produk kewangan secara menyeluruh, semak laman web rasmi bank berkenaan atau rujuk kalkulator ansuran pinjaman (EMI) untuk pilihan pengiraan lanjutan.

Jumlah Pinjaman (RM), tempoh 7 tahun	EIR 2.5%	EIR 3.0%	EIR 3.5%	EIR 4.0%
20,000	RM 260	RM 264	RM 269	RM 273
30,000	RM 390	RM 396	RM 403	RM 410
50,000	RM 649	RM 661	RM 672	RM 683
80,000	RM 1,039	RM 1,057	RM 1,075	RM 1,094
100,000	RM 1,299	RM 1,321	RM 1,344	RM 1,367
120,000	RM 1,559	RM 1,586	RM 1,613	RM 1,640